几无自营能力的腰尾部消费金融公司和民营银行，还能在互联网金融时代吃饱，应该感谢股份行与国有行的“不杀之恩”。
如果它们进入到24~36%的助贷市场，腰尾部金融机构作为“通道”的议价能力和市场空间将被大大压缩。
当然，它们也要感谢助贷平台的“养育之恩”，但应该不会。
谁让助贷没牌照呢？
1、
这是常人无法想象的好生意。
左面以金融机构的身份获取些资金，右面以金融机构的身份合作些助贷平台，中间有融资担保、险企承担风险，就这么简单的操作，黄金万两。
以更简单的方式理解：张三自己有10万块，又花3%的年利率找李四去借了100万块，然后以5%的年利率把这些钱存到了“银行”里。
为什么李四不直接存“银行”？因为李四不是金融机构。
没错，这种好生意的入场券是金融牌照，其中以消费金融或民营银行最受欢迎，因为它们具备全国放贷资质，符合助贷平台的核心需求。
更因为具备同样资质的股份行往往不愿意与大厂之外的助贷合作，更遑论国有行。
当然，最核心的原因是，它们中的多数自营能力薄弱，甚至不具备自营能力。
所以，在助贷新规之前的一段时间里，这些持牌金融机构的资金成本低到了一个令人发指的程度。
你能说助贷贪婪吗？如果没有牌照门槛，这些机构连这个钱都赚不到。
2、
《买入银行股》一书认为：中国是大银行小企业。中国的金融体系以间接融资为主，银行（尤其是国有大行）作为货币创造和信用分配的核心枢纽，承担着支持实体经济的关键职能。
这个总结很精辟，因为间接融资占主导地位，各类金融机构才有了核心价值，从上世纪人行大一统到改革开放后，四大行、股份制商业银行、城市信用社等陆续成立。
再之后，为了防止银行鞭长莫及又出现了各种补充力量，比如小贷、消费金融等。
在那个金融供给不足的时代里，这些机构的确提高了社会融资效率的提升，但你有没有发现：金融供给已经过于饱和了。
且现在信贷的中间商的环节有点多。
造成这种现状的原因是：有自营能力的没多数牌照，有牌照的多数没自营能力。
有形之手关于互联网贷款的所有政策，基本都是想推动金融机构自营，但永远叫不醒装睡的人。
无他，有牌照，装睡也能挣钱啊。
3、
当前互联网信贷业务的格局和路线已然十分清晰：
如微众、网商、招联消金、蚂蚁消金及互联网大厂等母公司具备强大流量、客群的，并愿意灌注资源的，业务模式可以健康发展，并各项业务十分合规。
如马上消金和主要助贷平台等成功建设了自营能力的，能与各类金融机构长期共存，但要探索24%以外的消费型收入。
至于那些母公司不重视、母公司自己本来就很差以及金融机构自身胸无大志的，感谢股份行不杀之恩吧。
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